Se você está buscando por uma contratação de linha de crédito, mas tem dúvida de qual opção entre os diversos tipos de empréstimo escolher, fique tranquilo!
Essa é uma situação bastante comum. Afinal, são diferentes opções, cada uma com suas particularidades.
Ou seja, o empréstimo pode ser utilizado para diferentes finalidades. Ele é uma excelente opção para quem precisa de ajuda para:
- financiamentos;
- pagamentos de dívidas;
- emergências financeiras;
- compras de bens;
- entre outras opções.
Quer saber mais sobre o assunto e entender como escolher a melhor opção? Continue a leitura!
Leia mais: Empréstimo para Desempregado: como conseguir e qual é a melhor opção? Confira
Quais os principais tipos de empréstimo?
Apesar do empréstimo ser uma boa opção e contar com facilidades na contratação de certas modalidades, é preciso tomar alguns cuidados para não se perder nas faturas e se endividar.
Por isso, é indispensável conhecer e entender como cada um dos tipos de empréstimo funcionam.
Confira, a seguir, 10 diferentes modalidades e entenda como elas funcionam:
1. Limite do cartão de crédito
O primeiro da nossa lista de tipos de empréstimo é uma opção que utiliza o limite do cartão de crédito.
Sim, isso mesmo… É possível pegar dinheiro emprestado usando somente o seu cartão de crédito. Então, essa alternativa é extremamente fácil, sem burocracias e, consequentemente, rápida.
E é importante destacar que, quanto mais limite tiver no seu cartão, maior será o valor disponibilizado para o seu empréstimo. E sabe o que é ainda mais interessante nesse caso?
O empréstimo com limite do cartão de crédito pode ser liberado, até mesmo, para quem está com o nome no SPC e Serasa — isso é um grande diferencial, algo que você não terá com vários outros tipos de empréstimos.
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2. Empréstimo pessoal
Já essa alternativa tem um processo de análise de crédito que precisa ser aprovado pela instituição antes de disponibilizar a quantia solicitada.
Para isso, a instituição que irá realizar o empréstimo solicita algumas informações, como comprovante de renda, CPF e outros dados pessoais, para decidir se o crédito será ou não liberado.
Fora isso, o empréstimo pessoal pode ser utilizado da maneira que o consumidor preferir, ou seja, não é necessário justificar a finalidade da solicitação do crédito.
Mas também é importante ficar atento, porque o empréstimo pessoal funciona sem garantias, isso significa que os juros são mais altos. O risco de inadimplência é maior por não haver garantia de pagamento. Apesar do nome, esta modalidade também é disponível para pessoas jurídicas. Confira mais opções de emprésitmo para CNPJ.
3. Empréstimo consignado
Mais uma modalidade bastante conhecida entre os tipos de empréstimo é o consignado. As pessoas que podem aproveitar essa modalidade de crédito são:
- servidores públicos;
- beneficiários do INSS;
- colaboradores de empresas credenciadas.
Ainda, o consignado se destaca pela praticidade na hora da solicitação, porque os valores são cobrados diretamente na folha de pagamento ou na aposentadoria.
Por essa característica não é recomendado que seja feito um empréstimo de valor alto, já que o desconto será feito diretamente da folha de pagamento.
Já uma das principais desvantagens é que o valor do empréstimo é limitado a um percentual do salário ou benefício, o que pode ser insuficiente para quem precisa de quantias maiores.
Outro aspecto negativo, dependendo de cada pessoa, é que a dívida é descontada diretamente da fonte de renda do segurado, o que pode comprometer ainda mais o orçamento mensal de determinados trabalhadores.
4. Empréstimo pessoal com garantia
Essa modalidade se assemelha bastante ao empréstimo pessoal. Ela exige uma garantia de pagamento, que pode ser um apartamento ou um carro.
Assim, a instituição que oferece o crédito consegue ter a segurança de que as parcelas serão pagas. Caso contrário, os bens oferecidos como garantia são transferidos definitivamente para ela.
Por solicitar bens como garantia, esse tipo de empréstimo também conta com taxas mais baixas de juros. Além disso, você não precisa justificar a finalidade do dinheiro emprestado e, geralmente, os prazos para pagamento são maiores.
5. Empréstimo rotativo
O empréstimo rotativo, também conhecido como “pagamento mínimo da fatura”, é uma modalidade referente aos cartões de crédito com finalidade de pagar a conta e não permitir que o nome do consumidor seja sujo devido à inadimplência.
Imagine que no mês 1 a fatura do seu cartão de crédito veio no valor de R$1.500,00. Mas, contando com outros pagamentos essenciais que você precisava realizar neste mesmo mês, não seria possível pagar o valor total. É aqui que entra o empréstimo rotativo.
Basicamente, você faz um pagamento de um valor mínimo e o restante é coberto pelo banco. Essa cobertura é considerada um empréstimo. Por isso, nos próximos meses serão cobrados juros sobre esse valor.
6. Cheque especial
Outra possibilidade é o cheque especial, você já tinha ouvido falar desse tipo de empréstimo? Ele funciona como um limite de crédito pré-aprovado e fica na sua conta para ser utilizado quando não houver saldo suficiente para o pagamento das contas.
Os pontos positivos dele são a facilidade de acesso, além disso, você não precisa apresentar nenhuma justificativa para pegá-lo.
Mas, apesar disso, é importante reforçar que os juros dessa modalidade são os maiores do mercado. Portanto, ela é indicada para uso somente em situações de emergências.
7. Financiamento imobiliário
Em sétimo lugar na nossa lista, temos o financiamento imobiliário, que também é uma modalidade de empréstimo. Nesse caso, ele é direcionado para a compra de imóveis e acontece, basicamente, da seguinte forma:
- o comprador do imóvel paga um valor de entrada ao vendedor;
- o restante do valor é solicitado ao banco, que dividirá em parcelas a serem pagas ao longo de um período definido pela instituição financeira em acordo com o comprador.
Esse tipo de empréstimo tem fácil acessibilidade, mas, ao mesmo tempo, tem juros considerados mais altos. Outro ponto negativo é que, caso não consiga fazer o pagamento do empréstimo, você pode perder o seu imóvel.
8. Home equity
Outra alternativa de empréstimo é o home equity, que também envolve a utilização de imóvel. Nessa modalidade, uma pessoa que deseja solicitar crédito utiliza seu imóvel, que precisa estar quitado, como garantia pelo empréstimo de um determinado valor.
A partir desse momento, o imóvel se torna propriedade do banco e só será devolvido ao antigo dono quando todas as parcelas do empréstimo forem quitadas.
Para quem já tem um imóvel quitado, o banco pode oferecer condições de pagamento diferenciadas, como um prazo ainda maior para a quitação e juros mais baixos.
Só que, ainda assim, o home equity tem um processo mais longo para a liberação do empréstimo. Dessa forma, se você estiver precisando de dinheiro rapidamente, essa não é uma modalidade ideal para o seu caso.
9. Financiamento de veículo
Outro dos tipos de empréstimo mais populares é o financiamento de veículo, que permite a compra de um carro novo ou usado com parcelas que cabem no orçamento.
Além disso, ele pode oferecer prazos mais longos, taxas de juros competitivas e, ainda, possibilita a utilização do veículo como garantia. Só que, na maioria das vezes, o preço final do veículo financiado sai muito mais caro do que o valor real do móvel.
10. Antecipação de salário
A antecipação de salário, geralmente, tem juros mais baixos do que em outros tipos de empréstimo, pois a garantia é o próprio salário do tomador. Mas, ao mesmo tempo, o valor do salário pode não ser suficiente para quitar sua dívida ou comprar algum bem.
De qualquer modo, avalie muito essa opção. Afinal, dependendo do caso, a antecipação pode afetar o seu orçamento mensal, já que uma porção do seu salário já terá sido adiantada.
Como escolher o melhor tipo de empréstimo?
Como você viu, existem muitos tipos de empréstimos.
A escolha de uma das opções deve ser feita com extremo cuidado, sempre levando em conta não só suas necessidades do momento, mas todo o seu planejamento financeiro para os próximos meses e, se for o caso, para os próximos anos.
Confira o que avaliar, especificamente:
Juros
Os juros podem impactar significativamente o custo total do empréstimo e sua capacidade de pagamento. Por isso, é importante comparar as taxas de juros das diversas opções disponíveis e escolher a que oferece as condições mais vantajosas.
Além disso, é importante ler atentamente todos os termos e condições antes de solicitar um empréstimo, para evitar surpresas desagradáveis no futuro.
Prazo de pagamento
Também é necessário avaliar o prazo de pagamento. Isso porque, quanto mais tempo você tiver para quitar o empréstimo, menor será o valor das parcelas mensais.
No entanto, um prazo muito longo pode acabar se tornando um problema, já que os juros vão se acumulando ao longo do tempo e o valor total do empréstimo pode ficar muito alto.
Por outro lado, um prazo muito curto pode tornar as parcelas mensais muito elevadas, dificultando o pagamento.
O ideal é escolher um prazo que seja confortável para o seu bolso e que não ultrapasse o tempo que você realmente precisa para quitar o empréstimo.
Assim, você consegue garantir o pagamento das parcelas sem comprometer o seu orçamento e, ao mesmo tempo, evitar o acúmulo de juros excessivos.
CET
Também é importante analisar o CET, ou Custo Efetivo Total, que engloba não só a taxa de juros, mas também outras despesas como IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), tarifas e seguros obrigatórios.
Além disso, é preciso considerar a sua capacidade de pagamento e ter cuidado com o endividamento excessivo.
Perfil de crédito
Para escolher o melhor tipo de empréstimo, é preciso levar em consideração o seu perfil de crédito.
Antes de tomar qualquer decisão, analise sua situação financeira e verifique o valor que precisará solicitar. Isso ajudará a determinar se um empréstimo pessoal, consignado, com garantia ou outra opção é mais adequado para você.
Lembre-se, também, de observar as taxas de juros, prazos e condições de pagamento. Não se esqueça de ler atentamente o contrato antes de assinar e certifique-se de que entende tudo o que está sendo proposto.
Ao seguir essas dicas, você poderá escolher o melhor tipo de empréstimo para a sua situação financeira e evitará problemas futuros.
Conclusão
Agora você já conhece os diferentes tipos de empréstimo e entendeu as características de cada um deles.
Mas pode estar se perguntando qual é a melhor opção. E a resposta para essa pergunta é: depende. Tudo vai depender do seu objetivo, do valor necessário para contratação e de como as parcelas irão afetar seu planejamento financeiro pessoal.
Por isso, avalie individualmente cada opção, faça simulações e escolha a opção que não irá prejudicar o pagamento de outras contas essenciais.
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